「産休育休×貯金ゼロ」でも安心！お金に困らない家計管理の全ポイント

「貯金がないまま産休や育休に入るけど、本当にやっていけるのかな…？」と不安に思っていませんか。

実際、多くの家庭が出産をきっかけに収入減や支出増に直面しますが、正しく制度を活用し、家計を見直すことで乗り切ることは十分可能です。

この記事では、貯金ゼロでも安心して産休・育休期間を過ごすための公的支援・節約術・家計管理のコツをわかりやすく解説します。

読んだその日から始められる現実的な対策ばかりなので、「今まさにお金が不安…」という方も安心して読み進めてください。

産休育休に入るとき「貯金ゼロ」は本当に危険？現実と課題を整理しよう

産休や育休に入ると、収入が減る一方で支出が増えるため、「貯金ゼロ」のままでは不安に感じる方も多いですよね。

この章では、実際にどんなお金の動きが起きるのか、そしてどんな課題があるのかを整理していきます。

産休・育休中に収入が減る理由とその期間の目安

産休（産前産後休業）と育休（育児休業）は、どちらも法律で認められた休暇ですが、働いているときのように満額の給与はもらえません。

会社員の場合は「出産手当金」や「育児休業給付金」が支給されますが、手取りは通常の6～7割程度になるのが一般的です。

一方、自営業やフリーランスの場合は、仕事を休むと完全に収入がゼロになるケースも少なくありません。

つまり、産休・育休中の収入は「ある程度は確保できるが、通常より大幅に減る」というのが現実です。

期間の目安としては、産休が出産前6週間＋出産後8週間、育休が最長で子どもが2歳になるまで続くことがあります。

区分	期間	支給内容
産前産後休業	出産前6週間～出産後8週間	出産手当金（給与の約2/3）
育児休業	原則1歳まで（最長2歳）	育児休業給付金（給与の50〜67％）

「収入が減る期間」を正確に把握することが、家計を守る第一歩です。

出産・育児で増える支出の内訳とリアルな金額

一方で、出産や育児に伴う支出も増えます。これは避けられない部分なので、あらかじめ知っておくことが大切です。

以下は一般的にかかる費用の目安です。

費目	金額の目安
出産費用	約50万円
ベビー用品・マタニティ用品	約13万円
検診費用（妊娠中）	1回あたり1,000〜5,000円
出産内祝い	いただいた金額の1/3〜1/2程度

特に、ベビー用品や内祝いなどは「小さな出費の積み重ね」で予想以上に膨らみがちです。

また、オムツやミルクなどの日常的な消耗品も、毎月の家計を圧迫する要因になります。

貯金ゼロの状態では、少しの支出増でも赤字に転落するリスクが高いため、支出の管理が重要です。

貯金ゼロのまま産休・育休に入った家庭のよくある悩み

「生活費が足りない」「クレジットカードのリボ払いが増えた」「予想外の出費が続いて貯金できない」など、産休・育休中の悩みは多岐にわたります。

特に、貯金がない状態では突発的な支出（家電の故障、医療費など）に対応できないのが現実です。

さらに、収入減に伴い夫婦間での家計ストレスが増し、精神的にも追い込まれるケースも見られます。

大切なのは「使える制度を活用して、減る収入を少しでも補う」ことです。

次の章では、貯金ゼロでも乗り切るために活用できる公的支援制度をわかりやすく紹介します。

貯金ゼロでも乗り切れる！産休・育休中に使える公的支援制度まとめ

「貯金ゼロだけど、出産・育児を安心して迎えたい」。そんな方にとって、国や自治体の支援制度は強い味方です。

ここでは、代表的な制度とその申請方法を整理していきましょう。

出産育児一時金とは？申請の流れと注意点

出産育児一時金は、出産時にかかる医療費をサポートする制度で、健康保険加入者なら原則誰でも申請できます。

2023年以降は1児につき50万円（産科医療補償制度未加入の医療機関では48.8万円）を受け取れます。

対象者	支給額	受け取り方法
健康保険または国民健康保険の被保険者	50万円（条件により48.8万円）	直接支払制度または申請による後払い

「直接支払制度」を利用すれば、医療機関が保険組合に直接請求するため、退院時の支払い負担を減らせます。

注意点としては、産科医療補償制度に未加入の病院で出産する場合、支給額が減る点です。

妊娠22週以降の出産なら50万円受け取れる、という仕組みを覚えておきましょう。

出産手当金・育児休業給付金の受け取り方

出産手当金は、出産前後の仕事を休んだ会社員が受け取れる給付金です。

支給額は「支給開始日前12か月の平均月給÷30日×2/3」で計算され、出産予定日前42日＋出産後56日の範囲で支給されます。

制度名	対象者	支給内容
出産手当金	健康保険加入の会社員	給与の約2/3（産前42日＋産後56日分）
育児休業給付金	雇用保険加入者	最初の6か月は給与の67％、以降50％

出産手当金は「健康保険」から、育児休業給付金は「雇用保険」から支給されるため、申請窓口が異なります。

会社員の場合は勤務先の総務課を通して申請するのが一般的ですが、退職後でも条件を満たしていれば受給可能です。

育児休業給付金は、子どもが1歳（一定条件で最大2歳）になるまで受け取れるため、長期の生活支援として重要な制度です。

児童手当・自治体の支援制度を最大限に活用する方法

児童手当は、中学生までの子どもがいる家庭に支給される制度で、所得制限内であれば誰でも受給できます。

子どもの年齢	支給額（月額）
3歳未満	15,000円
3歳以上～小学校修了前	10,000円（第3子以降は15,000円）
中学生	10,000円

さらに、自治体によっては独自の「出産祝い金」や「妊婦健診助成」もあります。

たとえば東京都中央区では、妊婦健診の14回分と超音波検査4回分が公費負担されます。

このように国の制度＋自治体独自のサポートを組み合わせることで、貯金ゼロでも安心して出産・育児を迎えられます。

生活費が足りないときに頼れる「貸付制度」と「緊急サポート」

産休や育休中は、どうしても収入が減るため「もう家計が回らない…」と不安になることがあります。

そんなときは、無理にクレジットカードでやりくりする前に、国や自治体の貸付制度を検討してみましょう。

ここでは、返済の負担を抑えながら生活を支える3つの制度を紹介します。

全国健康保険協会の出産費貸付制度の使い方

出産費貸付制度は、出産育児一時金の支給を待たずにお金を借りられる制度です。

出産予定日まで1か月以内、または妊娠4か月（85日）以上の人で、病院に一時的な支払いが必要な場合に利用できます。

制度名	貸付上限額	金利	返済方法
出産費貸付制度（全国健康保険協会）	出産育児一時金の8割まで	無利子	一時金支給時に相殺

申請時には「出産費貸付金申込書」や「母子健康手帳の写し」などの書類を提出します。

実質的に無利子で利用でき、出産育児一時金の受け取り時に返済が完了するため、金銭的な負担を増やさずに済みます。

出産費用の支払いが不安な方は、まずこの制度を検討するのがおすすめです。

生活福祉資金貸付制度の対象と申請手順

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や障害者、高齢者などを対象に国が実施する公的貸付制度です。

特に「総合支援資金」は、生活費が足りない世帯に対して、最大で月20万円までを無利子または低利で貸し付けてくれます。

貸付種類	対象	貸付額	特徴
総合支援資金	生活困窮世帯	月20万円まで	返済まで据置期間あり
福祉資金	一時的な支援が必要な人	用途により変動	生活再建が目的
教育支援資金	子どもの教育費が必要な家庭	最大50万円まで	就学継続を支援

申請はお住まいの地域の社会福祉協議会を通して行います。

連帯保証人を立てると無利子、立てない場合は年1.5％程度の利息で利用可能です。

「貯金ゼロ」でも安心して生活を続けるために設けられた制度なので、遠慮せず相談してみましょう。

自治体独自の妊婦健診助成・出産費補助のチェック方法

自治体では、妊婦健診や出産にかかる費用を助成してくれるケースもあります。

たとえば東京都中央区では、妊婦健康診査を14回、超音波検査を4回、公費で受けられます。

助成内容	回数	自己負担
妊婦健康診査	14回まで	無料
超音波検査	4回まで	無料
子宮頸がん検診	1回まで	無料

助成の有無や金額は自治体ごとに異なるため、役所や公式サイトで確認しましょう。

知らなかったでは損をする制度も多くあります。

「申請しないと受け取れない支援」が多いことを覚えておくのが大切です。

産休育休中の家計を立て直す！今すぐできる固定費の見直し術

支援制度を活用しても、生活費のやりくりは欠かせません。

特に効果的なのが「固定費の見直し」です。ここでは、家賃・保険・通信費などの削減ポイントを紹介します。

家賃・保険・通信費の節約は「固定費」からが鉄則

毎月必ず発生する固定費は、一度削減できれば継続的な節約効果が得られます。

以下は、見直しの優先順位と主な削減方法です。

費目	主な見直し方法
家賃	更新時に値下げ交渉、近隣相場を提示
保険	不要な特約を外す、掛け捨て型への変更
通信費	格安SIMへ変更、不要なサブスク解約

「節約できるのはわかっているけど面倒」と感じる方こそ、まずは1つの固定費に集中して見直すのがおすすめです。

たとえばスマホ代を月5,000円減らせば、年間で6万円の節約になります。

努力より仕組みで節約を続ける、それが固定費見直しの最大のメリットです。

光熱費を減らすコツと家庭でできる簡単な節約法

水道・ガス・電気などの光熱費も、ちょっとした工夫で支出を抑えられます。

以下のような日常の工夫を取り入れてみましょう。

• 電気をこまめに消すよりも「LED化」で省エネ効果を狙う
• お風呂は追い焚きを減らしてすぐ入る
• 電力会社の契約プランを定期的に見直す
• 冷暖房の温度設定を1℃見直すだけでも節約効果あり

特に近年は電気代が上がっているため、契約プランの比較は欠かせません。

「無理せず続けられる省エネ」が、長期的な家計改善につながります。

固定費見直しの効果を最大化する家計簿管理のコツ

節約を継続するためには、収支を「見える化」することが重要です。

家計簿アプリを使えば、自動でグラフ化できるため、どの費目を削ればよいかが一目でわかります。

家計簿アプリ名	特徴
マネーフォワード ME	銀行・カード連携で自動反映
Zaim	レシート読み取り機能が便利
おカネレコ	操作が簡単で初心者向け

節約は「数字で見る」と実感が湧きやすく、モチベーションも保ちやすくなります。

支出を見える化して改善する、それが貯金ゼロから脱出する第一歩です。

変動費をラクに節約！無理なく続けられる家計管理の習慣

固定費を見直したら、次は「変動費」をコントロールしていきましょう。

変動費は月ごとに金額が変わるため、意識しないとつい使いすぎてしまう項目です。

ここでは、ストレスなく節約を続けるための具体的なコツを紹介します。

食費・交際費・レジャー費を抑えるコツ

まずは支出の多くを占める食費やレジャー費から見直すのがおすすめです。

以下の表は、節約初心者でも続けやすい方法をまとめたものです。

項目	節約のコツ
食費	まとめ買い・作り置き・冷凍保存でムダを減らす
交際費	月の上限を決める・家飲みやホームパーティーに切り替える
レジャー費	無料イベントや自治体の施設を活用する

たとえば「週末の外食を1回減らす」だけでも、月5,000円以上の節約になることがあります。

小さな節約でも積み重ねれば、1年後には大きな成果につながります。

「買い方」を変えてムダを減らす節約思考

節約というと「買わない我慢」をイメージしがちですが、実は「買い方」を工夫することでも大きく変わります。

たとえば、日用品はドラッグストアのポイントデーやネット通販の定期便を利用することで、自然と支出を減らせます。

また、食材を「週単位」でまとめ買いして献立を立てると、無駄な買い足しを防げます。

• 「安いから買う」ではなく「使う予定があるから買う」
• ネット通販は「お気に入り登録」して翌日まで待ってから購入
• ポイント還元率よりも「必要性」を優先して判断する

節約は“我慢”よりも“選び方の工夫”が鍵です。

行動を少し変えるだけで、家計の流れは自然と改善していきます。

家族で楽しみながら節約を続ける仕組みづくり

節約を長く続けるコツは、家族全員で取り組むことです。

「光熱費を○円減らせたら、おうちでプチデザート」など、小さな目標を決めて楽しみながら進めましょう。

家族参加型の節約アイデア	効果
子どもに「お風呂の水をためる係」を任せる	水道代の節約＋責任感の育成
節約額を「見える化ボード」で共有	家族のモチベーションUP
節約で浮いたお金を「家族貯金箱」に	楽しみながら貯金習慣が身につく

節約は一人で頑張るよりも、家族で取り組むほうが継続しやすいということを意識しましょう。

将来の教育費と生活費をどう備える？貯金ゼロからのマネープラン

産休・育休が終わったあとも、子どもの成長とともにお金はかかります。

「今は貯金ゼロだから…」と諦めず、少しずつ将来の備えを整えていきましょう。

子どもの教育費の現実を知って今から準備する

教育費は、家庭のライフプランを大きく左右する支出です。

国公立と私立では大きく差があり、大学進学までに必要な総額は次の通りです。

進学ルート	入学金	年間授業料	4年間の目安総額
国公立大学	約28万円	約54万円	約250万円
私立大学（文系）	約23万円	約82万円	約350万円
私立大学（理系）	約25万円	約114万円	約460万円

この金額を見ると驚くかもしれませんが、今からコツコツ準備すれば十分間に合います。

児童手当を「そのまま貯金」するだけでも、15年間で約200万円ほど貯まります。

“今できる小さな貯金”が、将来の安心に直結するのです。

産休・育休後に再構築する「貯める家計」への移行ステップ

産休・育休が明けたら、収入が戻るタイミングを利用して「貯める家計」にシフトしましょう。

次のような3ステップを意識することで、無理なく貯蓄を増やせます。

ステップ	内容
①貯蓄専用口座をつくる	給与口座と分けて管理し、貯金を使わない仕組みに
②自動積立設定を活用	「先取り貯金」で無理なく継続
③支出を定期的に見直す	家計簿で赤字月を分析し、浪費ポイントを修正

とくに「ボーナス貯金」に頼らない仕組みづくりが重要です。

少額でも“毎月貯める習慣”が身につけば、確実に家計は安定していきます。

ファイナンシャルプランナーに相談するメリットとタイミング

家計改善を本格的に進めたいなら、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのもおすすめです。

FPは「住宅費・保険・教育費・老後資金」などを総合的に見て、最適な家計バランスを提案してくれます。

相談内容	得られるメリット
産休・育休後の家計再設計	固定費削減・貯蓄プランの提案
教育費・老後資金の見通し	ライフプランに合わせた資金計画
保険の見直し	必要保障を維持しながら保険料を削減

相談のベストタイミングは「育休後の復職前」。

この時期に家計を再構築しておくと、育児と仕事の両立がよりスムーズになります。

専門家の視点を取り入れることで、“貯金ゼロ”からでも安心して将来設計ができるようになります。

まとめ｜「産休育休×貯金ゼロ」でも安心して育児に向き合うために

ここまで、貯金ゼロのまま産休・育休を迎える家庭が、安心して生活するための方法を紹介してきました。

最後に、今すぐ実践できる3つのアクションを整理しておきましょう。

今日から実践できる3つの家計管理アクション

「何から始めればいいの？」と迷う方は、以下のステップを順に進めるだけでOKです。

ステップ	内容
①制度をフル活用する	出産育児一時金・出産手当金・育児休業給付金などの申請を忘れずに
②固定費を見直す	家賃・通信費・保険料を優先的にチェック
③支出を「見える化」する	家計簿アプリを使って赤字の原因を把握

行動を起こせば、少しずつでも家計は必ず改善していきます。

最初から完璧を目指す必要はありません。

「今月はこれだけ見直せた」と小さな達成感を積み重ねていくことが、貯金体質への第一歩です。

焦らず続けることが家計改善のいちばんの近道

産休・育休中は、慣れない育児や生活の変化でストレスが溜まりやすい時期です。

だからこそ、節約や家計管理も「無理なく続ける」ことを意識しましょう。

数か月単位で家計の変化を見守るくらいの気持ちがちょうど良いです。

意識したいポイント	理由
短期的な赤字を気にしすぎない	育休中は一時的に収入が減るのが自然
パートナーと一緒に家計を共有する	お金の不安を1人で抱え込まない
困ったらFPや自治体に相談する	第三者の意見で新しい視点が得られる

「頑張りすぎない節約」こそ、育児中の家庭に合ったお金の管理方法です。

焦らずコツコツ続けることで、貯金ゼロからでも確実に安定した家計を築けます。

今日からできる一歩を踏み出して、心にゆとりのある育児生活を目指しましょう。